对新创新的科技公司而言，当务之急是研发产品。这个产品的功能至少要比现有市场上的同类产品强10倍。如果只是略胜一筹，那就不足以吸引大批的客户立即使用你的产品。
—— 《创业维艰》
李潇雄/文
摄影师让他站在办公室的落地窗前，望着窗外，柳博却从楼下往来的人群中看到了中国经济的希望。“当你每天都能看到楼下络绎不绝的人群，是不会相信经济遭遇了寒冬的说法。”他打趣时，微笑的神情能感染身边的每一个人。
身边的人都熟知他的乐观性情，哪怕是面对生死轮回的问题上。追随柳博多年的部下都知道：“他一直相信，人是会活到200岁的”。即使华大基因的朋友告诉他，从目前科技医疗水平来看，人只能活到110岁。但他仍坚信，“万一有基因技术的突破呢，还是很有可能的嘛。”他一脸认真。
柳博的言谈风格率真，但口中经常出现各种金融术语，总是叨念着“专业化分工”——他曾在银行做了20年的职业经理人，在中美金融业各拥有十年的信贷管理经验，深谙中国金融业之发展弊病。
长期以来对金融业的高度管控，导致中国金融行业竞争不充分，与发达国家相比还处于相对落后的阶段。在柳博看来，随着金融行业竞争加剧，未来出现专业化的分工是必然趋势。
他金融生涯最早始于美国最大的按揭贷款公司之一Ameriquest Mortgage，柳后来负责公司总部运营中心的业务流程设计与优化。2005年，柳作为深圳发展银行的第一位“拿年薪”的海归中层管理人员回国。
此后，柳博历任深圳发展银行总行零售贷款总监、零售银行代理条线长，平安银行总行零售总监、广东南粤银行副行长。2014年，这位50岁的银行大佬选择“下海”创业。
彼时，正是银行业高管纷纷离职的热潮期。受宏观经济下行、金融自由化推进等因素影响，商业银行净利润增速放缓、不良贷款上升压力持续增大，银行业“躺着赚钱”的黄金时代渐行渐远。转型在即、风险加大、薪酬缩减带来的压力让越来越多的从业者心生离意。
另一方面，以大数据、云计算为代表的新一轮信息技术创新浪潮正推动着新金融势力快速崛起。在监管政策和各路资本的推动下，这个新兴行业所展现出的巨大前景正吸引着越来越多的人加入。
就在柳博辞去副行长的前后一年时间里，至少有超过50位银行大佬离职，互联网金融、地方交易所、民营银行等新金融业态成为他们的热门去处。
传统银行效率低下、机制冗长等问题长期以来饱受诟病，但对柳博来说，始终还是热爱这一行的。他是国内知名的个人信贷专家，过去和团队推出过许多创新产品引领行业，比如双周供、同名加转按、气球贷、点按揭、信用速贷、灵活定存、蓄利宝、按揭信用卡等等。
因此，他虽卸下了银行高管的身份，但并未打算离开银行和零售业务。创业两年来，他相继创办两家公司大数金融和大道金服。前者是中国首家专业数据化信贷工厂，2014年下半年公司成立之初即获得红杉资本1亿元的风险投资，一年后完成近5亿人民币的B轮融资，由太盟投资集团领投、红杉跟投。后者则是住房金融服务平台，于去年底完成A轮融资，由红杉资本领投、太盟投资集团跟投。
01
团队创业
在动“创业”这个念头之前，柳博时任南粤银行副行长，当时拿着一份数百万的金领薪酬，计划在53岁左右能够退休，然后去欧洲住几年。
柳博是北京人，但从小在中国多个城市生活成长。上大学时，因为没去过江南，所以毅然选择了去杭州念书。本科学的是半导体，研究生毕业后又到中关村卖电脑。
30岁那年，他好奇心涌动，踌躇着去美国看看。“在那个年代，对美国是很向往的。我姐姐当时兜里带了50美金就去美国了。”在美国念完MBA，柳博在美国一家制造工厂短暂地工作过一段时间，随后加入一家按揭贷款公司，从而进入金融领域。
十年美国之旅，对柳博的人生影响深远。不仅是在金融业务能力上的锻造，历史机遇让他了解、参与了美国金融业在利率市场化之后，各类金融业态的演变和进化。这一宝贵经验，在中国利率市场化基本完成的今天，为他带来了历史演变进程的参考坐标系。
“中美之间频繁的往来，很多看得见的东西已经被完全模仿过来了，不过在两国金融发展的路径上，还有许多东西值得参考。中国金融业今天正在经历剧变的很多事情，和美国20年前利率市场化之后金融业的变化很相似。”在柳博看来，无论是大数金融所做的信贷工厂，还是大道金服推出的“产权交易保险”模式，都是布局中国金融市场中某些细分领域的下一种业态。
事实上，从柳博过往的职业历程来看，他也一直在践行这类方向的产品创新。
2005年，柳博回国加入深圳发展银行（后与平安银行合并）。他当年的同事向《中国企业家》回忆，柳博在深发展带来了许多西式的做派。比如，穿衬衫时就一定要穿西服，短袖衬衣不能算作正装，更不能和领带相搭配。
刚回国那阵，恰逢金融危机之前，国内金融创新氛围相对宽松。柳的团队在银行零售业务领域几乎每年都有引领行业的创新金融产品推出，取得了不错的成绩。
追随他多年的部下评价，柳一直是一位职业化程度很高的经理人。他为人和善、仗义，但没有江湖气，不像别的领导会和下属称兄道弟，他从不用“兄弟”之类称谓。“带江湖气的领导会和下属走得很近，但在用人方面往往是按亲疏远近，而不是凭业务能力。但老柳表现得很职业，他知道和下属相处之道，能让团队始终保持在最佳的状态。”
柳带领的创业团队核心成员几乎都是一路追随他从深发展、平安银行到南粤银行，再出来创业的队伍。现今的队伍里，有不少是原先总行的部门总、分行的副行长。
创业之初，柳博团队中的青壮派是最早筹备创业的，以其麾下多年的王海龙和王亚锋最为积极。他们的一些大学同学当时已经创办了几家互联网金融平台，几人时常交流，离职创业之心蠢蠢欲动。
这一时期，银行业人才离职创业已形成了一股风潮，在他们看来，“退一万步说，许多业务水平并不见得多高的人都做起来了，那我们这支团队怎么可能做不起来呢？”
柳博很快察觉到了麾下成员的“不安分”，某天在办公室问道：“你们究竟想干吗？”
这时，大家对柳摊牌说：想创业，而且大家不希望让老柳安心退休去欧洲悠闲。“我们都清楚，我们都是他一步一步带出来的，没有老柳，这个团队就是一盘散沙。所以一定得游说他。”
在2014年辞职出来创业的前夕，柳博和他团队中的六七名成员在一家酒店的套房里开了第一次筹备会议，当时王海龙讲述了主要的商业模式、盈利模型等等。
从深发展到平安银行，再到南粤银行，柳博团队拥有800亿同一信贷产品发放的历史与经验积累，其中大部分信贷资产都经历了完整的还款周期，这为风控模型构建了竞争壁垒。
因此，大家最初提出来的是，团队出来做城商行、农商行的服务商，输出团队的信贷能力帮助它们提高业务水平、改善规模效益。
“最重要的是这个行业发展到了这一步了。”柳博的判断依据来源于在美国的经历，比照中美银行业的发展路径，对公业务在利率市场化、巴塞尔协议等影响下占比逐渐下降，零售业务、资产证券化产品开始越来越被公众和机构所接受的历史。
在柳博看来，专业化分工是未来必然趋势，而现在国内无论大小银行，几乎一揽子业务都做。这种大而全的银行业务体系，在经历一个完整经济周期时，快速扩张后难以收缩、平移，而借助外部的专业化团队则可以快速上量、快速收缩。
后来，柳博又考察了市场上小贷、P2P等各类商业模式。最终，不断验证了做专业的数据化信贷工厂的可行性。
2014年的最后一天，柳博在朋友圈里发出了第一条内容，那是他和团队在大数金融开业典礼上的合照，踏着红地毯，一派喜庆。
“虽然当时没能搬到欧洲去住几年，但是创业也是新事物，现在看来，创业带来的新体验也很不错。”柳博后来回忆，“在做职业经理人的时候，是想着尽量把事情做好。现在创业是要调动自己所有的潜能，必须要把事情做好。”
02
信贷工厂蓝海
大数金融定位于全国性的专业化信贷工厂，其客户主要是在传统银行小微业务、小贷公司之间的夹层。
这一客群是金额在20万之间，利率在20%左右的细分市场，在柳博看来，这样的定位是一个蓝海，除了他曾供职的平安银行，并没有太多机构在此领域有较好的技术积累。
无抵押信贷的放贷流程曾经历过几次技术迭代。最早依靠信贷员模式，风控的核心因素在于人。后来监管层又力推过德国的“ipc”模式，其要义在于“信贷分析及交叉检验”，通俗地说是“报表纠正”或“报表加工”。
依赖经过了培训的信贷人员通过调查，将小微企业不准确的报表调整为较为准确的报表。然后对调整后报表进行类评级的财务分析及数据判断，来确定风险级别，由审贷委员会的工作组织形式对贷款进行审批。
信贷工厂的模式则属于第三代技术。以数据化的风险管理技术为基础，对信贷流程进行功能性切割，以类似工厂生产线的模式，将小企业金融服务岗位做流水线式分工，以专人专职、分工明确的标准化操作实现小企业金融业务的批量化管理。
平安银行的“新一贷”产品属于这类技术的典型应用。而大数金融的团队则悉数来自“新一贷”的研发和管理团队。
准备创业时，柳博遇到了一些投资人。在与红杉资本的沈南鹏见面时，沈南鹏曾开玩笑说：“你们几个人都没开始正式创业，就拿着几张A4纸来找我们，就要1个亿，还只给我们这么一点股份？”
尽管如此，红衫还是决定投资这帮人。柳博认为，当时投资人主要看重这个团队，而且这帮人已经在一起磨合了十年有余。
柳博创业团队中的几位副总裁陈志坚、王海龙、徐约可、朱建华、佟晶、王亚锋都是原平安银行总行的各部门负责人，跟随柳博从深发展、平安银行、南粤银行一路走到今天。这支队伍在曾在2008年拿到《亚洲银行家》中国区最佳个人信贷大奖。今年年初加入团队的CIO张思明则是原微众银行IT部门副总。
而投资人看重的还有，大数金融致力于生产中大额个人信用贷款，从笔均贷款角度分析，定位独特，竞争对手少。
以微粒贷为代表的线上授信模式，笔均贷款普遍不足万，只有少数公司开始尝试突破万元限制。以宜人贷为代表的线下授信模式，笔均贷款控制10万以内。
大数金融笔均贷款超过20万，是其他线下授信公司的2－3倍。在这个领域，只有“新一贷”一款产品的竞争。根据平安银行年报披露，“新一贷”在2015年不良率1.36%，2014年为0.86%。
对于大数金融来说，实际上是一家B2B的资产生产平台。一头是个贷客户，一头是各类金融机构。目前，大数金融已与北京银行、南京银行、天津银行等17家城商行签约。信托、消费金融公司、P2P等资金端均有所涉足，但占比低。
柳博透露，大数金融在去年经历亏损之后，今年预计可实现过亿元的盈利。在正开启的新一轮融资中，大数金融的估值达到了60亿－70亿元。甚至，已经有投资人催促这家成立刚两年的公司准备上市了。
这一商业模式的前景还在于普惠金融的持续推进，银行等金融机构出于风险考量以及信贷技术的制约，很难为中小企业提供有效的金融服务。而大数金融的信贷工厂技术则可以很好地为银行助贷，在优化传统金融机构服务中小微企业方面具有广阔的商业前景。
虽然，柳博从来不认为自己创业的方向是互联网金融。但事实上，脱离银行思维后，他也吸收了不少互联网思维，并运用共享经济的思维。大数金融在前端获客方面利用中介来获客。柳博的想法是，就用代驾等APP整合社会闲散驾驶力量一样，大数金融也是通过一款名为“评估神”的APP来整合中介力量。
通过评估神，市场上既有的金融产品销售人员均可成为大数金融的销售人员。截至5月末，评估神注册用户超过10万，包括寿险经纪人、银行客户经理等，每月可贡献近千名贷款成交客户。
评估神为大数金融汇聚小型中介销售力量，大中型中介依然由公司直接管控，进行精细化管理。目前，大中型中介与评估神每月贡献的贷款申请客户各占一半。
通过大数金融的信贷工厂技术，柳博试图将银行的无抵押信用贷款流程进行优化，切割成诸多细分垂直的领域，进行专业化的分工来提高传统金融业的服务效率。除此之外，柳博还看到了传统金融中的另一痛点，很快他又成立了一家住房金融服务公司大道金服。这次，他瞄准的是优化二手房交易流程中的金融乱象。
03
“让赎楼从中国消失”
在一次记者会上，柳博表示：“要让赎楼这件事从中国消失。”
说这话时，柳博背面的屏幕上正放映着两张二手房交易流程的对比图。这天，大道金服与光大银行、太平洋产险在广州举行签约仪式，合作推出“产权交易保险模式”。不少与会者不停地向柳追问，他所说的“重构二手房交易流程”究竟是怎样的。
二手房交易流程对比图：通过“交易保”，银行按揭提前发放，赎楼、过户、抵押环节则放在房屋交割后进行
中国二手房交易在2015年有3万亿的市场总量，仅大道金服的总部所在深圳，有一半以上的房产交易来自二手房市场。
其中，传统的交易流程包括买卖签约、卖方赎楼、解押、过户、抵押、放款、交割等步骤。涉及二手房买卖双方、地产中介、过桥贷款方、担保、上家按揭银行、新增按揭银行，甚至更多相关主体的利益。
在这样的模式下，一次交易所耗费的时间往往在两个月以上。同时，由于“赎楼”环节的存在，导致交易成本和风险也极度增加。
所谓赎楼是指，如果卖方有一套正在按揭的房子想出手，卖方会通过地产中介找到买方。签约之后，由于按揭尚未还清，需要向银行缴清剩余贷款赎回房产产权，之后才能进行产权的交易。
在目前的市场中，赎楼主要有三种方式来完成：用买方首付款赎楼、现金赎楼、担保赎楼。用买方首付款来赎楼，存在资金和产权交易的时间错配，隐含的风险是买方付了首付却可能拿不到房子。后两种赎楼方式又称作寻找过桥资金，这笔赎楼的资金在市场上的成本往往高达2%。
“二手房交易的风险事件发生概率并不高，但是由于房产交易的金额巨大，每一例风险事件的发生对当事人来讲都是生命中无法承受之痛。”柳博说。
此外，虽然在交易链条中有多方参与，但对于买卖双方而言，选择性较少，中介对交易环节渗透度高，除了撮合交易外，还介入至担保、过桥贷款、资金监管，甚至选择按揭银行的全流程中。
这样一来，传统二手房交易流程滋生出了许多房地产金融乱象。引起较大争议的例如，上半年所爆发的链家金融被调查事件。
今年2月22日，上海市消保委通报链家的服务乱象。爆出链家向消费者出售有问题房源，险些让购房者几百万的购房款血本无归。
受害人之一的黄先生在购买一套被链家称为“有按揭贷款”的400万房屋过程中，到签订合同时才发现所谓“按揭”是总价340万元的抵押。为推进交易，得先帮房东还抵押。而链家表示可以借钱给黄先生，把房产继续交易下去。操作方式是由链家垫资110万元，月利率1.6%。
随着事件的爆发，类似的案例不断浮现。人们也从中窥探到“中介+金融”所隐含的金融风险，例如高息贷款、自我担保、沉淀资金池、放大楼市杠杆等。其中存在着大量不透明、游离在监管之外的金融行为。
“在国外的二手房交易中并不存在赎楼这种事情，为什么在中国会存在这么多冗长复杂的问题。”
问题的核心在于银行按揭放款的效率。买房的按揭银行出于风险考虑，必须要有抵押品才能办理按揭贷款，但卖房的按揭银行需要回笼资金才能解押产权。于是，中间衍生出了赎楼的环节。
柳博意识到，这正是由于金融工具的缺失，才导致中国的二手房交易流程变成如此低效。
他的想法是在二手房交易中引入保险，以保单来替代房产抵押，缩短整个交易流程。在买卖双方签约之后，将按揭贷款发放前置，在这笔钱到达之后，能一并完成还清卖家的按揭贷款、支付卖方房款，资金完成结算后，完成赎楼、过户、再抵押。
这个流程将原来的二手房交易简化，交易时长缩短一个月以上。其中关键问题是，在新增按揭贷款方的发放过程中，银行的审核标准由原先的看房产放款，变成看保单放款。
买卖双方购买一个产权交易保险，银行以保单为标准放款，如果出现违约，则由保险赔付按揭银行损失，而一旦交易完成，这个产权交易保险也终结。这实际上是一个短期的保证保险品种。
柳博认为，通过这一金融工具，不但疏通了二手房交易流程，让诸多缺乏监管的民间金融行为回归监管体制之内，还让参与各方的利益得到了合理的安排。
在“产权交易保险”模式介入之后，最直接受益的则是买卖双方能够更早地拿到房、更早地拿到钱，交易流程也更为低成本和安全。
此外，对保险机构而言，增加了保费收入渠道，一旦被市场普遍接受，体量也足够客观；对于房产中介，缩短二手房的交易流程，也提高了服务效率；对银行来说，二手房交易效率的提高则有助于按揭贷款量在财务报表上的提升。
不过，这一新金融工具能否迅速打开市场，还有待市场检验。对银行来说，加快放款速度，早投放早受益是银行愿意看到的，但并非所有保险公司都能进入银行的“法眼”，赔付能力问题是银行所斟酌的关键。
银行和保险虽然都是传统金融机构，却分别属于不同的监管体系，需要柳博和他们团队去攻克的还有更多的市场参与者以及监管方。
事实上，与传统金融机构对接过程中，令柳博最为头疼的便是沟通效率的问题。谈一家合作机构，如果三个月能搞定已经算是比较快了。不过，这正是他创业的初心，如何帮助传统金融机构来提升服务效率。
来源：中国企业家杂志
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